Proč byste měli zakládat spoření a penzijko? Správně uložené úspory vám vydělají i ušetří na daních

Asi každý by si chtěl splnit sny o cestování, bydlení nebo třeba životě v luxusu. Můžete vydělávat hromady peněz, můžete si na požitky duše a těla půjčit, nebo můžete prostředky postupně našetřit. První z variant je nepraktická v tom, že ne všichni mají to štěstí, druhá je zase dlouhodobý závazek, který má sice tu výhodu, že peníze poskytne hned, technicky ale vlastně proděláte, protože vrátit musíte díky úrokům víc.

Šetřit si peníze je oproti tomu jednoduché, dostupné a může vám naopak dokonce vydělávat. Aby to tak ale bylo, neskládejte tisícovky pod matraci, ale sáhněte po správném bankovním produktu.

Uložit a rozmnožit

Základním bankovním produktem je běžný účet. Máme ho všichni, je nekomplikovaný a klidně se dá použít i pro shromažďování úspor. Akorát vám moc neposlouží, protože nemá pro spoření skoro žádné výhody. Peníze na něm totiž prostě jenom leží. Se spořicím účtem ovšem rostou, protože má od banky určenou úrokovou sazbu. Chcete-li tak přebytky z výplaty uložit tak, aby jenom hloupě nestagnovaly, a přitom neřešit vůbec nic navíc, je tohle ideální cesta.

Na spořicím účtu nejsou peníze typicky nijak omezeny. Můžete posílat částku pravidelně i nárazově a peníze také kdykoliv vybrat nebo převést jinam. Stejně tak nejste vázáni ani žádnou dobou, po kterou je třeba spořit nebo účet vést. Nemá tak vlastně moc smysl „nadbytečné“ finance nechat válet na kontě bez úroků. Nezúročené úspory navíc díky inflaci neustále ztrácejí svou hodnotu. Uložením na spořicí účet dostanete tuto nepříjemnou skutečnost pod kontrolu.

Více v Galerii

Zdroje: Adobe Stock

Pokud ovšem víte, že na odloženou sumu nehodláte sahat, přemýšlejte spíš o termínovaném vkladu. Uložené peníze na něm sice musí zůstat nějakou minimální stanovenou dobu (krátkodobé vklady jsou i v řádech týdnů, u dlouhodobých jde většinou o roky), za to ale získáte větší úrokovou sazbu. Jinak řečeno, banka vám přihodí víc než u spořicího účtu. Penězi ovšem smíte disponovat až po uplynutí vkladu, pokud se nerozhodnete produkt obnovit. Může to být ale i výhoda, protože nepodlehnete tak snadno chuti úspory lehkovážně utrácet.

Kupte si cokoliv s podporou od státu

Chcete si splnit sen a „pumpnout“ na to státní kasu? Možná vás překvapí, jak snadno to vlastně jde. Stačí vám, abyste si sjednali stavební spoření. Jednak ho totiž nemusíte vůbec použít na nic stavebního ani spojeného s bydlením, jednak vám na něj stát přispěje až 1000 korun za rok. A stejně jako u spořicího účtu a termínovaného vkladu je zde i úrok od banky.

Další výhodou je, že i na stavební spoření můžete posílat peníze pravidelně či nárazově, ideálně ale aspoň 20 000 za rok, protože podpora od státu je určená jako 5 % z toho, co za rok našetříte (do max. výše 1000 Kč). Podpora ovšem není vyplácená průběžně, ale právě ročně, takže jestli na stavebko nepošlete půl roku nic a pak celou dvacku najednou, je vaše věc. Nebo pošlete i méně, jen vás stát pak méně podpoří.

Co se státní podpory týká, je háček taky v tom, že spořit musíte aspoň šest let. Stavební spoření sice můžete vybrat i dříve, v takovém případě se ale z účtu automaticky odečte do té doby dosažená státní podpora. Své peníze ale k dispozici mít budete – třeba pro nečekané situace.

Vzhledem k tomu, že jde o spoření pojištěné, zhodnocené bankou i státem a navíc použitelné na cokoliv, patří stavebko mezi lidmi k jednomu z nejoblíbenějších způsobů jak šetřit. Pokud navíc prostředky použijete opravdu na bydlení, můžete po dvou letech získat i tzv. úvěr ze stavebního spoření, kdy zbytek cílové částky dostanete jako půjčku, kterou následně splácíte.

Například u Monety Money Bank si tak můžete půjčit až 1,5 milionu bez ručení nemovitostí (na rozdíl oproti hypotéce), navíc s fixní výší splátky. Stavební spoření a možný úvěr nabízí ovšem prakticky všechny velké banky, klidně si tak můžete na trhu vybírat podle nabízených podmínek. Jen pozor, např. AirBank stavební spoření nenabízí.

Lepší důchod a menší daně

Pokud rádi plánujete a myslíte na radosti, které přinese budoucnost, potřebujete si zařídit také penzijko. Produkt se jmenuje doplňkové penzijní spoření a je to jeden z nejlepších nástrojů jak si zajistit v penzi víc peněz, než kolik dostanete ve státním důchodu. Funguje to velmi podobně jako stavební spoření – posíláte částku, uloženou sumu vám banka hodnotí úroky a k tomu vám přidá i stát. Na rozdíl od stavebka je ale penzijko státem podpořeno mnohem víc, až 2 760 Kč ročně. Navíc vám na penzijko přispěje i spoustu zaměstnavatelů.

Kromě toho zároveň ještě ušetříte na daních. Ti, kdo mají penzijko, mají nárok na snížení ročního základu daně, a to až o 24 000 Kč (při měsíčním vkladu ve výši 3000 Kč). Pokud si tedy teď založíte doplňkové penzijní spoření v dostatečné výši (slevu na dani získáte od vkladu 1500 Kč), budete se už na konci roku radovat z úspor.

Víc peněz za více odvahy

Samozřejmě ale existují i další možnosti, jak své finanční prostředky „bez práce“ rozmnožit. Zpravidla jde o různé investiční možnosti. Peníze můžete vložit sami do úplně jakéhokoliv podniku, klidně třeba zlata nebo známek, a už jde o investici, jednodušší a nejspíš taky jistější je vybrat si nějaký z investičních produktů banky či jiné finanční společnosti. Investovat můžete i malé částky (třeba jen několik set korun) a získat naopak můžete i mnohem víc procent než ve výše zmíněných spořicích produktech. Například Fio banka nabízí možnost investovat do dluhopisů nebo podílových fondů, koupit ale můžete i přímo její akcie a dále s nimi pak obchodovat. Žádná investice ovšem není bez rizika, vždy hrozí, že nevyděláte nebo dokonce proděláte. Máte-li ale finanční přebytky, je otázkou, zda je neaplikovat tak, aby samy vydělávaly. Nebo aspoň neztrácely na hodnotě.