Ministerstvo průmyslu a obchodu chystá zavedení povinných digitálních účtenek. Je to další krok k tomu, abychom si zvykli na plně digitální finanční prostředí?
Digitální platební metody se staly nedílnou součástí našeho každodenního života. Zatímco některé nové a moderní způsoby, jako PayPal či QR kód, jsou již nedílnou součástí mnoha domácností a firem, jiné si svoje místo teprve vydobývají.
Mnoho lidí zavádění nových a nových metod, jakými se lze vyhnout použití fyzické hotovosti, nevidí rádo, ale faktem je, že zastavit to už nejde. To by musel opravdu přijít na hodně dlouho totální blackout, nicméně v tu chvíli bychom asi řešili poněkud jiné problémy. Navíc, ačkoliv Češi vypadají, že v tomhle směru patří spíše ke konzervativnímu křídlu, podle průzkumu jedné z bank bezhotovostní platbu upřednostňuje v ČR 76 % lidí.
Jak se tedy říká, pokrok nezastavíš, a tak si pojďme shrnout stručně 5 digitálních transferů, které jsou v posledních letech na vzestupu oblíbenosti, a nakonec si něco povíme i o zavedení digitálních účtenek, jež jsou jedním z kroků pro to, abychom si zvykli na plně digitální finanční prostředí.
Okamžité platby
Instantní platby umožňují okamžitý převod peněz mezi účty v reálném čase, 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Tato technologie se stala populární zejména v Evropě díky SEPA Instant Credit Transfer a v Brazílii prostřednictvím systému PIX. Instantní platby poskytují uživatelům možnost okamžitě odesílat a přijímat peníze, což je ideální pro rychlé a bezpečné transakce. Například v Brazílii systém PIX umožnil dramatické snížení používání hotovosti, což přispělo k růstu digitální ekonomiky. To naznačuje, že Brazílie bude nejspíše jedna z prvních zemí, která když na to přijde opravdu vážná celosvětová diskuze, bude jedna z prvních, která podpoří plný přechod na digitální peníze.
Kup teď, plať později
Služba zvaná „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) nabízí zákazníkům možnost nakoupit zboží a platit za něj později ve splátkách, často bezúročných. Tento model je možná starší, než si myslíte, poněvadž sahá až do 19. století, kdy se objevily splátkové kalendáře jako způsob, jak si spotřebitelé mohli koupit drahé zboží, na jehož přímý nákup neměli prostředky.
Na počátku 21. století vyvinuly fintech společnosti systémy, které umožnily integrovat splátkové úvěry do platebního toku internetových obchodů, což spotřebiteli umožnilo získat okamžitý úvěr v místě prodeje a zaplatit za nákup později na základě dohodnutého harmonogramu. Právě integrace a prvky okamžitého zpracování odlišují BNPL od jiných přístupů ke spotřebitelským úvěrům. Byla to však až éra covidové pandemie, která přinesla masivní nárůst BNPL, a to zejména ve Spojených státech. Zatímco v roce 2019 tam tímto způsobem lidé transferovali 2 miliardy dolarů, v roce 2021 to bylo už 24,2 miliardy.
Digitální peněženka
Digitální peněženky, jako jsou Apple či Google Pay, taktéž získávají čím dál větší popularitu. Přestože tyto služby existují již mnoho let, až v poslední době se staly běžnou součástí našeho platebního ekosystému díky jejich rostoucí podpoře ze strany obchodníků a bank. Tyto peněženky umožňují uživatelům provádět bezkontaktní platby, ukládat věrnostní karty a kupóny, a spravovat doklady o nákupech na jednom místě. Tato technologie se stává nepostradatelnou součástí moderního životního stylu díky své pohodlnosti a bezpečnosti.
Platby telefonem na telefon
Platby telefonem na telefon, jako je Tap to Pay na iPhonu a Androidu, využívají technologii NFC k umožnění bezkontaktních plateb mezi dvěma mobilními zařízeními. Tato metoda umožňuje podnikům přijímat platby bez potřeby dalšího hardwaru, což zjednodušuje procesy pro malé podniky a pop-up obchody. Tap to Pay je snadný a rychlý způsob, jak mohou zákazníci platit a obchodníci přijímat platby bez nutnosti fyzického kontaktu. Tento způsob platby také snižuje náklady na vybavení a usnadňuje integraci platebních systémů.
Platební prsteny
A nakonec tu jsou platební prsteny, které představují velmi elegantní a nenápadný způsob bezkontaktního placení. Tyto prsteny, jež se na trhu poprvé objevily kolem roku 2017, umožňují uživatelům provádět platby jednoduše přiložením ruky k terminálu. Kromě placení mohou tyto prsteny také sloužit jako přístupové karty, zařízení pro sledování fitness aktivit, nebo pro identifikaci a autentizaci uživatele.
Ať už ale využíváte jakoukoliv digitální platební metodu nebo ne, přichází další novinka, která na to jde z druhé strany – digitální účtenky. Ty už je díky několika aplikacím obchodních řetězců možné získat už dnes, avšak stále jsou dobrovolné a malí či střední obchodníci je nepoužívají vůbec. To se ale možná velmi brzy změní.
Digitální účtenky
Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR nedávno oznámilo, že v rámci několika desítek plánovaných legislativních opatření proti byrokracii si chce posvítit i na neekologické a neekonomické papírové účtenky. Plošně by je měly nahradit účtenky elektronické. Otázkou však zůstává, jakým způsobem plánuje ministerstvo digitální účtenky vystavovat. Znamená to, že za chvíli už bez chytrých telefonů doklad v obchodě vůbec nedostaneme? To se nejspíše dozvíme až s návrhem zákona, nicméně nezdá se pravděpodobné, že by byla zákazníkům odepřena i klasická účtenka. Nakonec, ne všichni mají chytrý mobilní telefon, natož pak příslušnou aplikaci, kde by si účtenku zkontrolovali.
Jedním z hlavních důvodů, proč chce ministerstvo stávající papírové účtenky omezit, je zejména šetření životního prostředí i úspora časových a finančních nákladů, které jsou s jejich tiskem nyní spojené. Opatření by současně přispělo k postupnému odstranění časté situace, kdy se účtenka vytiskne a rovnou vyhodí, protože ji zákazník prostě nechce. Podle průzkumu společnosti Ideasense končí 90 % účtenek v odpadu do 5 minut od nákupu, kdy si zákazník jen zběžně zkontroluje, zda jsou správně ceny i slevy.
Spotřebitelé navíc přibližně 1,5 miliardy účtenek vůbec nepřevezmou a nechávají na pokladnách. Problémem je pak i skutečnost, že termopapír není recyklovatelný. Podle 70 % zákazníků by mělo odstranění tištěných účtenek pozitivní vliv na planetu.
Uzákonění digitálních účtenek by znamenalo především zrychlení a zjednodušení nákupů, výrazně by se například zkrátil čas odbavování u pokladen. Zákazníci by také získali přehledný přístup ke všem provedeným nákupům. V případě reklamací nebo vracení zboží by tak nemuseli papírové doklady složitě uschovávat a při jejich ztrátě riskovat, že u obchodníka s požadavkem nepochodí.
V dnešní době lze platit už dokonce i pomocí prstenu, ten ale umí i zjistit třeba i váš zdravotní stavFoto: Adobe Stock
Ministerstvo označuje plánovaný systém za dobrovolný. To znamená, že by papírové účtenky byly v obchodech stále dostupné, převážně však pouze na vyžádání. A ty digitální by se staly primárním řešením. S tím ovšem přichází největší otázka: Jak zasílání elektronických dokladů zákazníkům zprostředkovat?
Zatím je zvažováno například jejich posílání na e-mail, nebo naopak z důvodu ochrany osobních údajů (e-mailové adresy) skenování z QR kódu. V úvaze je i vytvoření jednotné aplikace, ve které by spotřebitelé měli k dispozici účtenky ze všech obchodů.
Výhody a přínosy digitálních plateb a účetenek
Jednou z hlavních ekonomických výhod přechodu na digitální platební metody je jednoduše snížení nákladů. Navíc rychlejší a efektivnější transakce mohou zlepšit provozní efektivitu a zvýšit spokojenost zákazníků. Tisk a distribuce papírových účtenek také stojí obchodníky nemalé peníze.
Digitální platby také zjednodušují účetnictví a správu financí. Elektronické záznamy jsou snadno dohledatelné a analyzovatelné, což může vést k lepšímu finančnímu plánování a řízení. Pro státní instituce může digitalizace platebních metod znamenat lepší dohled nad finančními transakcemi a snížení šedé ekonomiky.
Snížení spotřeby papíru je jedním z největších ekologických přínosů digitálních platebních metod. Papírové účtenky často končí jako odpad ihned po nákupu, což představuje značnou ekologickou zátěž. Digitální účtenky tuto zátěž eliminují a přispívají k ochraně životního prostředí.
Digitální platební metody též nabízejí vyšší úroveň ochrany osobních a finančních údajů. Technologie jako NFC a platební prsteny používají pokročilé šifrovací metody a biometrické ověření, což snižuje riziko podvodů a krádeží. Navíc, pokud dojde ke ztrátě nebo odcizení zařízení, lze je snadno zablokovat a chránit tak vaše finanční prostředky.
Výzvy a rizika
Přestože digitální platební metody nabízejí mnoho výhod, přinášejí také technologické výzvy. Zajištění spolehlivosti a dostupnosti těchto technologií je klíčové. Výpadky nebo technické problémy mohou způsobit značné nepříjemnosti pro uživatele. Dále je nutné neustále zvyšovat úroveň kybernetické bezpečnosti, aby byly chráněny citlivé údaje uživatelů.
Jednou z výzev je zajistit, aby měly všechny vrstvy společnosti přístup k těmto technologiím. Digitální expanze může prohloubit sociální nerovnosti. Je důležité, aby technologie byly dostupné a srozumitelné pro všechny, včetně starších lidí a nízkopříjmových skupin.
Dalším důležitým aspektem je vliv na pracovní místa v tradičním finančním sektoru. Automatizace a digitalizace mohou vést ke ztrátě některých pracovních míst, což může mít negativní dopad na ekonomiku. Je proto nezbytné hledat způsoby, jak podporovat rekvalifikaci a adaptaci pracovní síly na nové podmínky.
Podtrženo, sečteno
Digitální platební metody přinášejí mnoho výhod, ale také výzvy, které musíme řešit. Přechod na ryze digitální peníze a doklady o platbách je nevyhnutelný a má potenciál zlepšit naše životy, pokud bude správně řízen. Ekonomické a ekologické přínosy jsou zřejmé, stejně jako zlepšení bezpečnosti. Nicméně je důležité zajistit, aby byly tyto technologie dostupné a srozumitelné pro všechny vrstvy společnosti a aby byly zajištěny dostatečné úrovně kybernetické bezpečnosti.
Připravme se na digitální revoluci v platebních metodách a využijme její plný potenciál. Začněme s jednoduchými kroky a postupně se přizpůsobujme novým technologiím. Budoucnost je digitální a je na nás, jak se k ní postavíme.
