O bance, která je na špici technologického vývoje a zároveň fér
V MONETA MONEY BANK MÁTE NA STAROSTI DIGITALIZACI BANKOVNÍCH SLUŽEB. KROMĚ TOHO VŠAK PŮSOBÍTE I V KOMISI MON FAIR ZABÝVAJÍCÍ SE OTÁZKAMI INKLUZE A DIVERZITY. MOHL BYSTE NÁM O VŠECH TĚCHTO SVÝCH AKTIVITÁCH ŘÍCI VÍCE?
Samozřejmě. Jako šéf digitálních kanálů mám na starosti vývoj, práci se zákaznickou zkušeností, zabezpečení bankovní mobilní aplikace Smart Banka, internetového bankovnictví a chatbotů. To mimo jiné zahrnuje transformaci našich produktů a služeb do těchto online kanálů tak, aby si je naši klienti mohli založit, spravovat nebo například i vypovědět právě online a nemuseli kvůli tomu chodit na pobočku.
MON FAIR je, jak jste správně zmínil, poradní komise představenstva naší společnosti, ve které navrhujeme změny tak, aby nikdo nemohl být v práci diskriminován za to, čím je. Zastáváme názor, že každý by měl mít rovné příležitosti pro svůj karierní růst, protože jedině člověk, který je sám sebou, může zároveň podávat dobré pracovní výkony. Našim kolegům se také snažíme podat pomocnou ruku při vyrovnávání se se složitými životními situacemi. V této komisi jsem právě jakýmsi pomyslným „sponzorem“ pro aktivity LGBTQ+, neboť jsem kromě jiného i členem výkonného výboru asociace Pride Business Fora. Sama MONETA je mimochodem dlouhodobým partnerem této asociace.
SLYŠEL JSEM, ŽE STOJÍTE ZA APLIKACÍ SMART BANKA V RÁMCI MONETY. V ČEM SPOČÍVAJÍ JEJÍ ZÁSADNÍ VÝHODY? PROČ SI JÍ KLIENTI POCHVALUJÍ?
Děkuji vám za zrovna takovou otázku, s hrdostí musím říct, že jste to slyšel dobře… (smích). Tou základní výhodou je jednoduchost, ale zároveň nejširší paleta produktů a služeb, které si můžete v aplikaci zřídit. Ze všech funkčních aplikací mobilního bankovnictví v České republice má objektivně nejvíce platebních možností, aktuálně hovoříme zhruba o dvou stech deseti funkcionalitách. Ty jsou mimochodem dostupné na všech zařízeních Apple, mohu tedy zodpovědně říci, že naše Smart Banka je jedinou bankovní aplikací na světě, která tento Apple ekosystém kompletně pokrývá. Smart Banka je tedy dostupná na iOS, watchOS, iPadOS, macOS, tvOS a v těchto dnech testujeme i ovládání přes Siri.
Díky řadě ochranných zabezpečovacích vrstev – včetně antiphishingových a antimalwarových ochran – je tato aplikace navíc velmi bezpečná: umí například sama upozornit na podezřelé aplikace, které máte uložené v telefonu. Pokud by se například stalo, že by taková podezřelá aplikace chtěla „zaútočit“, Smart Banka se sama zavře, odešle upozornění na naše dohledové centrum a my vás o celé záležitosti okamžitě informujeme.
Aplikace nedávno prošla po pěti letech své existence kompletním redesignem, který jsme v listopadu minulého roku spustili na klienty s operačním systémem iOS. A zhruba 3 procenta z nich zažili prvotní šok, který nám v recenzích vyjadřovali. Ale teď si ji 99 procent klientů pochvaluje ještě více než původní verzi. Podobný postup teď aplikujeme i s verzí pro Android.
NA BANKOVNÍM TRHU PŮSOBÍ VELKÉ MNOŽSTVÍ SUBJEKTŮ. KONKURENCE JE VELKÁ. PROČ BY SI PODLE VÁS MĚLI KLIENTI ZVOLIT PRÁVĚ MONETU? ČÍM SE LIŠÍ OD OSTATNÍCH FINANČNÍCH INSTITUCÍ?
Konkurence je samozřejmě velká. V digitálním bankovnictví se rozdíly mezi aplikacemi pomalu stírají. Pokud to porovnáme se stavem před čtyřmi lety, Smart Banka byla bezpochyby nejlepší bankovní aplikací na trhu. To samozřejmě donutilo naši konkurenci přidat a musím uznat, že většina současných aplikací tuzemského mobilního bankovnictví je nyní dobrá. Jsem za to rád. Nicméně ta nejlepší může být jen jedna. Osobně jsem velmi hrdý na to, že kromě nezpochybnitelné technologické kvality umíme nabídnout i klasické bankovní služby s velkou přidanou hodnotou. Klasickým příkladem je náš běžný účet, díky jehož vlastnictví můžete vybírat bez jakýchkoliv poplatků z jakéhokoliv bankomatu kdekoliv na světě. Ano, takové účty samozřejmě nabízí i někteří naši konkurenti, ale v kombinaci s naším digitálním bankovnictvím a celkovou šíří služeb, kterou vám v něm nabízíme, je zkrátka Moneta nepřekonatelná.
Můžete namítnout, že moje hodnocení je zaujaté, ale existují nezávislá srovnání, která moje tvrzení potvrzují: určitě znáte Revolut, digitální bankovní aplikaci, která v reálném čase nabízí velmi atraktivní směnný kurz ze světových burz. Můžete přes ni nakoupit Eura nebo dolary a další měny. Ale tuto službu pro eura a dolary máme také. Navíc dostanete zdarma platební kartu, kterou si můžete ihned nahrát do telefonu nebo hodinek a platit s ní. I když jste zrovna na dovolené na Mallorce.
LZE V DOHLEDNÉ DOBĚ OČEKÁVAT POSTUPNÝ ZÁNIK POBOČEK? DOSÁHNE DIGITALIZACE BANKOVNICTVÍ TAKOVÝCH ROZMĚRŮ, ŽE VŠECHNO BUDEME VYŘIZOVAT ONLINE? TEDY NEJEN PLATBY, ALE I ÚVĚRY, HYPOTÉKY, NOVÉ ÚČTY ATD.?
Můj názor je takový, že jakékoliv pobočky bez ohledu na obor, se musí zracionalizovat. Pro každou firmu to znamená něco jiného, ale pobočky, kromě své hlavní úlohy – tedy pomoci klientům – plní ještě další funkci: jsou to, zjednodušeně řečeno, jakési billboardy na náměstí. Podporují vizuální identitu značky a zařazují se do vašeho rozhodování při koupi. Samozřejmě tu máme také legislativu, která ještě není připravena na plnou digitalizaci, proto máme v určitých případech povinnost vidět klienta osobně. Abych to shrnul, nemyslím si, že bychom se dostali k úplnému zániku poboček. Ale rozhodně se zaměřujeme na to, abyste cokoliv, co budete potřebovat vyřídit, zvládli online. Včetně například hypotéky, kterou u nás mimochodem zařídíte také plně online.
CO VŠE BYSTE MI (OBECNĚ VZATO) MOHL ŘÍCT K INTERNETOVÉMU BANKOVNICTVÍ, VČETNĚ RIZIK, KTERÉ OBNÁŠÍ?
Tolik prostoru mi asi nedáte (smích). Je zřejmé, že se doba mezi jednotlivými změnami v digitálním bankovnictví zkracuje rapidním tempem. Pokud půjdeme postupně, tak v Česku se první platební karta objevila v roce 1989, internetové bankovnictví pak o 10 let později, v roce 1999. První mobilní aplikace pak přišla v roce 2005 (tzv. Java aplikace SMS sim toolkit atp.). Opravdové mobilní aplikace, ze kterých vzešly ty současné, nastoupily kolem roku 2012. Větších aktualizací se pak tyto aplikace dočkaly v roce 2017 a dalších updatů pak o tři roky později.
Změn, kterými klienti v rámci digitalizace procházejí, je zdaleka nejvíce ze všech oborů. Je to taková nová „průmyslová revoluce“, kdy na konci této „revoluce“ bude přerod toho, co známe teď. Řekl bych, že jsme přibližně ve čtvrtině cesty, Moneta možná už v její polovině. Postupně přijdou virtuální asistenti, kteří budou vyhodnocovat naše potřeby. Tyto asistenti ale budou výhradně spjatí s ekosystémy Google a Apple, případně Amazon, pro proprietární řešení už nebude prostor. To je mimo jiné důvod našeho testování asistentky Siri.
Když se přesuneme k rizikům, tak mezi ně bude vždy na prvním místě patřit nepozornost. A to nepozornost samotného uživatele, který naletí podvodníkům. Nicméně i na to máme sofistikované ochrany a upozornění. I přesto se ale občas stane, že klient naletí a bezmyšlenkovitě předá podvodníkům své přístupové údaje a hesla. Jsme schopni vaše internetové bankovnictví chránit a samotné předání přihlašovacích údajů podvodníkům ještě samo o sobě ničemu neuškodí. Problém ale nastává v okamžiku, kdy si pozorně nepřečtete potvrzovací zprávu a bezmyšlenkovitě ji odsouhlasíte.
V lidech přetrvává pocit, že internetové bankovnictví je bezpečnější než mobilní aplikace: mám ji přece uloženou v počítači a ten je zamknutý doma, mobilní bankovnictví nechci, mobil mi mohou ukrást. Opak je pravdou. Oba způsoby digitálního bankovnictví jsou dokonale zabezpečeny, největším rizikem jsme my sami se svou nepozorností a často i naivitou.
MOHU SE ZEPTAT NA SLUŽBU BANK ID? JAK NAPŘÍKLAD PROPOJUJE SOUKROMÉ SPOLEČNOSTI A STÁT?
Bank ID je zjednodušeně taková digitální občanka. S přístupovými údaji do bankovnictví a potvrzením takzvaného silného ověření klienta (což je zpravidla jméno, heslo a potvrzení v aplikaci) se dostanete například k založení datové schránky, výpisu z katastru nemovitostí, k náhledu bodového konta řidiče, podání žádosti o řidičský průkaz, či daňového přiznání. Identita vám umožní otevřít si účet i v jiné bance, anebo s někým dalším, kdo tuto identitu také má, podepsat smlouvu online. Vše velice jednoduše a rychle. Třeba u nás.
DOČKÁME SE V DOHLEDNÉ DOBĚ BEZHOTOVOSTNÍ ÉRY? TEDY, ŽE VŠE BUDEME PLATIT POMOCÍ QR KÓDŮ NEBO BANKOVNÍCH KARET? MŮŽE SE STÁT, ŽE I BĚŽNĚ NA ULICI PŘISPĚJEME NA CHARITU PROSTŘEDNICTVÍM TELEFONU?
O tom nepochybuji. Nemyslím si, že to bude formou QR kódů, ale nejspíše pomocí NFC řešení. Z telefonu se stane terminál i karta. A to přijde ještě letos.
DIGITALIZACE BANKOVNICTVÍ SE SETKÁVÁ S CELOU ŘADOU PŘEDSUDKŮ. JAK JE ODBOURÁVAT? JE DIGITALIZACE SKUTEČNĚ BEZPEČNÁ?
Předsudky se zlomily v roce 2018, kdy se většina interakcí klienta s bankou začala uskutečňovat prostřednictvím mobilu. Internetové bankovnictví je v Česku od roku 1999, tj. 23 let, to už je jedna celá generace. U mobilu jsou ještě bariéry, lidé nevěří, že to je bezpečné. Ale i toto se mění. Předsudky se zlomí zkušeností. Pokud má uživatel pozitivní zkušenost například s Apple Pay nebo Google Pay, stane se z takového používání téměř návyk. A pokud má člověk nějakou negativní zkušenost s mobilním bankovnictvím, tak to budou zkušenosti, které jsou starší. Nové aplikace od roku 2016 jsou již úplně jiné.
SETKÁVÁTE SE ČASTO S PŘEDSUDKY VŮČI BEZHOTOVOSTNÍMU STYKU? MNOHO LIDÍ SI JEJ POCHVALUJE, ALE MNOZÍ NEDAJÍ TAKŘÍKAJÍC DOPUSTIT NA HOTOVOST. VĚŘÍ, ŽE V NÍ MAJÍ JISTOTU?
V době inflace je hotovost „v matraci“ nejvíce znehodnocena. Předsudky v tom nevidím. Určitě jsou lidé, kteří to tak mají, ale ne kvůli předsudkům. Z rozhovorů s těmito lidmi víme, že se jim lépe plánuje rozpočet, když peníze vidí na hromádce. Ale i v této situaci umí banky s plánováním rozpočtů a kategorizací pomoci.
JAK NEJLÉPE NALOŽIT S FINANČNÍMI PROSTŘEDKY BĚHEM INFLACE?
Nejsem investiční poradce, tak vám jen řeknu, jak to mám já. Volné peníze mám rozložené do několika produktů. Některé do podílových fondů (které si u nás můžete zřídit), některé na termínovaných vkladech, kde je sice úrok nižší než inflace, ale pořád lepší 4,3 % k dobru než 0. Peníze mám investovány i v akciích a u nich hledám ten správný mix. Ale hlavně se snažím nepanikařit, když třeba fondy padají. V této situaci je neodprodávám, naopak ještě nějaké přikoupím, protože fondy jsou dlouhodobější investice, zpravidla na několik let. Zajímavou možností je také koupě umění nebo komodit. Nejdůležitější je ale diverzifikace prostředků. Každopádně bych lidem doporučil návštěvu investičního poradce, kterého má téměř každá větší banka. Včetně nás.
JAK VELKÝ JE ZÁJEM O KREDITNÍ KARTY A KONTOKORENTNÍ ÚVĚRY?
Kreditní karta je produkt, který klesá, kontokorentní úvěr je naopak stabilní, protože slouží k nenadálým menším výkyvům v příjmech. Zároveň je to uživatelsky jednoduchý produkt. Kreditka umí ušetřit peníze na takzvaných cashbacích a když splácíte to, co utratíte do měsíce, tak naopak vyděláte. V tom pomůže i tzv. stoprocentní inkaso, kdy si banka sama vezme peníze z účtu ve správný čas k doplacení karty. V aplikaci máme přehlednou funkcionalitu ke splácení kreditky. Tu jsme, přiznávám, odkoukali od Applu a splácení jejich Apple Card. Nejen u kreditních karet se snažíme být maximálně transparentní. Klienti musí vždy vidět, co, kdy a za kolik. Protože netransparentnost u kreditek byla historicky vždy jejich největší problém.
KDYŽ TEĎ PŘEJDEME K OTÁZCE INKLUZE A DIVERZITY, O KTERÉ BYLA ZMÍNKA JIŽ V ÚVODU, JAK SE MONETA MONEY BANK STAVÍ K LGBT+ ZAMĚSTNANKYNÍM A ZAMĚSTNANCŮM? VÍM, ŽE JIM NAPŘÍKLAD NABÍZÍTE DVA DNY VOLNA NA REGISTRACI, AČKOLIV TO NENÍ ZE ZÁKONA POVINNÉ.
Popsal jste to správně. Vyrovnáváme nespravedlnost danou zákonem, kdy pouze sezdaný pár má nárok na volno při svatbě, nebo naopak při smutných chvílích, jako je pohřeb. Registrovaný pár na tohle dle zákona nemá nárok. A proč? Protože ve společnosti – a bohužel často i na velmi exponovaných a veřejných místech – jsou lidé, kteří svými nenávistnými postoji odpírají menšinové populaci nároky, které většina má. Ale přitom daně a sociální pojištění platíme všichni stejně. A tahle nespravedlnost je něco, co Tomáše Spurného (generálního ředitele MONETA Money Bank) motivovalo k ustavení komise MON FAIR. Pro trpění nerovnosti není zkrátka žádný racionální důvod.
MONETA bude vždy podporovat snahy o svobodné vyjádření, a to nejenom našich zaměstnanců, ale i klientů. Svobodný výraz toho, čím jsou nebo čím chtějí být. I proto mohou naši klienti přispět ve Smart Bance na činnost poradny S barvou ven. Starší verze naší aplikace umožňovala dokonce volbu Pride barevného módu, včetně ikony aplikace. Tato možnost v nové verzi prozatím není, ale přibude tam velmi brzy s něčím ještě mnohem lepším. Ještě do konce letošního roku představíme Pride platební kartu, o kterou budete moci zažádat právě prostřednictvím naší mobilní aplikace.
JE MONETA MONEY BANK FÉROVÝM ZAMĚSTNAVATELEM I V JINÝCH OBLASTECH? JAKÉ BENEFITY NABÍZÍ STEJNOPOHLAVNÍM PARTNERŮM VAŠICH ZAMĚSTNANKYŇ ČI ZAMĚSTNANCŮ?
Je to jednoduché – to, co mají heterosexuální páry, mají u nás i páry stejnopohlavní. Stejné podmínky pro všechny. A každý se může na pracovišti vyjádřit, jak chce. Nikdy jsem nezažil jediný náznak jakéhokoliv negativního chování vůči LGBTQ+. Nikdy. A to je důkaz naprosto inkluzivní společnosti, kdy se každý může bavit o tom, co dělal o víkendu se svým partnerem. Každý je tím, kým chce být. Jinak jsme poměrně značně meritokratická firma zaměřená na výsledek. A to je možná jeden z důvodu, proč nemáme rádi diskriminaci.
To se ale netýká jen LGBTQ+, uplatnění u nás najdou lidé důchodového věku, studenti, cizinci nebo zdravotně postižení. Například já mám velmi rozmanitý tým, včetně kolegy s těžkým zrakovým postižením, kterému je přes 60 let, a pracuje u nás jako tester digitálních kanálů pro přístupnost pro nevidomé uživatele. Věříme zkrátka, že bankovnictví má být dostupné všem. Nikoho nechceme omezovat.
DĚKUJI MOCKRÁT ZA ROZHOVOR A PŘEJI HODNĚ ÚSPĚCHŮ VE VAŠÍ DALŠÍ PRÁCI.
